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警鐘長鳴!28億存款遭莫名質(zhì)押擔(dān)保,渤海銀行內(nèi)控遭拷問!該如何堵住漏洞?

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2021-10-27  來源:新浪財(cái)經(jīng)  瀏覽次數(shù):4815
核心提示: 近日,渤海銀行南京分行儲戶28億元存款被挪用質(zhì)押擔(dān)保一事持續(xù)發(fā)酵。儲戶方不知情,融資方疑點(diǎn)重重,該案所暴露出的個(gè)別銀行風(fēng)
 
 近日,渤海銀行南京分行儲戶28億元存款被挪用質(zhì)押擔(dān)保一事持續(xù)發(fā)酵。儲戶方不知情,融資方疑點(diǎn)重重,該案所暴露出的個(gè)別銀行風(fēng)控隱患,也成為市場熱議焦點(diǎn)。
  業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示,監(jiān)管部門再三強(qiáng)調(diào)存款安全的重要性,各家銀行也提升了印章數(shù)字化管理和內(nèi)控合規(guī)的力度,這一事件的出現(xiàn),說明個(gè)別銀行仍存在管控不到位的問題,這也給銀行業(yè)敲響警鐘,行業(yè)需進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控執(zhí)行的薄弱環(huán)節(jié),提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。此外,業(yè)內(nèi)律師對該案件分析,若真實(shí)情況確如儲戶方所述并不知情且無參與,28億存款質(zhì)押或?yàn)闊o效。
  28億存款遭莫名質(zhì)押擔(dān)保 銀行內(nèi)控遭拷問
  據(jù)媒體報(bào)道,濟(jì)民可信旗下兩家公司此前存入渤海銀行南京分行的28億元存款,在不知情的情況下被用作第三方企業(yè)華業(yè)石化南京有限公司(以下簡稱“華業(yè)石化”)質(zhì)押擔(dān)保。截至目前,對于該事件,渤海銀行、濟(jì)民可信方面均表示已經(jīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
  “從正常邏輯看,濟(jì)民可信為華業(yè)石化擔(dān)保,至少銀行和濟(jì)民可信旗下兩家公司,第三方企業(yè)都應(yīng)該知情。但卻出現(xiàn)了濟(jì)民可信稱并不知情的情況。”一位銀行人士對財(cái)聯(lián)社記者表示,且辦理質(zhì)押需要企業(yè)的決議、授權(quán)、公章等,需要面簽等程序,流程較為嚴(yán)格,在儲戶不知情的情況下如何辦理的質(zhì)押擔(dān)保令人匪夷所思。
  據(jù)財(cái)聯(lián)社此前報(bào)道,存款方企業(yè)人士向財(cái)聯(lián)社記者透露,企業(yè)自身也做了大量內(nèi)部排查,發(fā)現(xiàn)內(nèi)部用章的環(huán)節(jié)全部沒有問題。存款方企業(yè)人稱,渤海銀行用于辦理質(zhì)押擔(dān)保的材料中,應(yīng)有大量偽造的公章。另據(jù)了解,相關(guān)材料中有300多個(gè)公章疑似偽造。
  “銀行對存款人的公章和印鑒是否真實(shí)很容易判斷。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對財(cái)聯(lián)社記者表示,根據(jù)業(yè)務(wù)流程,銀行會在柜臺留存客戶印章、印鑒,客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)用銀行的機(jī)器掃描一下就能識別上述印章、印鑒的真實(shí)性。
  上述銀行人士直言:“從目前信息看,這一事件中暴露出的銀行風(fēng)控問題值得關(guān)注。”
  另一位銀行人士對財(cái)聯(lián)社記者表示,質(zhì)押程序涉及企業(yè)資質(zhì)審查、印章核驗(yàn)等程序,涉及業(yè)務(wù)部門、柜臺人員等多個(gè)部門,該事件若是內(nèi)外勾結(jié)下發(fā)生的案件,那么銀行內(nèi)控漏洞顯露無疑。
  財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn),近年來,渤海銀行因違規(guī)事項(xiàng)曾多次被罰。今年5月,銀保監(jiān)會曾嚴(yán)肅查處一批違法違規(guī)案件,其中對渤海銀行開出9720萬元大額罰單,共涉及34項(xiàng)違法違規(guī)行為。去年9月,渤海銀行南京分行因存在貸款資金回流用于銀行承兌匯票保證金、存在存貸款掛鉤行為,以及存在為同業(yè)投資業(yè)務(wù)違規(guī)提供信用擔(dān)保的違規(guī)行為,被沒收違法所得6577.56元,罰款125萬元。
  實(shí)際上,資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示,監(jiān)管部門再三強(qiáng)調(diào)存款安全的重要性,自多起票據(jù)大案發(fā)后生,各家銀行也提升了印章數(shù)字化管理和內(nèi)控合規(guī)的力度。在此背景下仍然出現(xiàn)這起匪夷所思的案件,值得業(yè)內(nèi)警惕。
  “從儲戶角度來說,近期個(gè)別銀行暴露的儲戶資金‘被’處置情況,屬于個(gè)別銀行內(nèi)部管理問題,涉及存在違規(guī)行為等,這不是普遍儲戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)。”一位銀行業(yè)分析師表示,國內(nèi)對銀行風(fēng)險(xiǎn)高度重視,且對銀行存款保險(xiǎn)制度也已經(jīng)完善。對絕大多數(shù)儲戶來說存款還是最安全的管理方式。“國內(nèi)監(jiān)管嚴(yán)字當(dāng)頭,防范化解風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題。對于已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題,應(yīng)及時(shí)糾正、消除隱患,使得國內(nèi)銀行及金融機(jī)構(gòu)體系更加規(guī)范。”
  據(jù)一位大型銀行人士透露,目前國內(nèi)大型銀行用印核驗(yàn)一般由柜臺人員將印章拍照傳到后臺,由后臺輪流工作的幾十個(gè)人和留存的印章進(jìn)行核對,以此堵住風(fēng)控漏洞。這一方式也值得其他小銀行借鑒。
  律師:若存款方確未參與 質(zhì)押或無效
  該案件存在多個(gè)法律關(guān)系,王德怡對財(cái)聯(lián)社記者分析,一是濟(jì)民可信的兩家子公司和渤海銀行南京分行之間的存款儲蓄關(guān)系;二是用于華業(yè)石化貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的擔(dān)保法律關(guān)系;三是可能涉嫌犯罪,存在另一層侵權(quán)法律關(guān)系。
  王德怡表示,濟(jì)民可信一方否認(rèn)其存款被用于給華業(yè)石化的票據(jù)融資進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保,在民事上判斷上述擔(dān)保是否成立并不難,只需要將當(dāng)時(shí)的擔(dān)保文件拿出來鑒定一下,確認(rèn)擔(dān)保文件上的公章、簽字、授權(quán)是否真實(shí)便可作出判斷。
  “如果上述擔(dān)保文件上的簽約流程符合規(guī)范,相關(guān)印鑒和簽字是真實(shí)的,則在一般情況下可推定上述質(zhì)押是成立的。當(dāng)然,質(zhì)押合同是否有效還要看主合同是否有效。”王德怡進(jìn)一步指出,若上述犯罪行為確實(shí)存在,但與濟(jì)民可信一方并無關(guān)聯(lián),則司法機(jī)關(guān)可就刑事犯罪行為進(jìn)行調(diào)查和處理。上述刑事調(diào)查程序并不影響銀行對存款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任,即在存款人要求支取或轉(zhuǎn)賬時(shí),銀行無權(quán)予以拒絕。
  北京時(shí)擇律師事務(wù)所律師陳雪認(rèn)為,濟(jì)民可信集團(tuán)28億存款被質(zhì)押疑點(diǎn)重重。陳雪從法律的角度分析,權(quán)利質(zhì)押是否有效需要同時(shí)滿足三個(gè)條件:1 、質(zhì)押人有權(quán)處分;2、質(zhì)押權(quán)利為法律規(guī)定可質(zhì)押的權(quán)利;3、質(zhì)押權(quán)利已經(jīng)進(jìn)行交付或者登記。
  “本案中,濟(jì)民可信表示集團(tuán)及子公司從未辦理、也從未授權(quán)他人辦理質(zhì)押業(yè)務(wù),且從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單。” 陳雪認(rèn)為,如果真實(shí)情況確如濟(jì)民可信所述,關(guān)于本案28個(gè)億的質(zhì)押是無效的。
  陳雪解釋稱,《民法典》規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利包括:匯票、本票、支票;債券、存款單;倉單、提單;可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及應(yīng)收賬款等。首先,在沒有濟(jì)民可信的授權(quán)下,代表企業(yè)辦理業(yè)務(wù)的人不屬于有權(quán)處分的質(zhì)押人;其次,存款不屬于可質(zhì)押的權(quán)利。
  “該案件孰是孰非需要看到證據(jù)材料才能下結(jié)論,鑒于目前雙方均已報(bào)案,具體細(xì)節(jié)還待有權(quán)公安機(jī)關(guān)查實(shí),并且最終由司法機(jī)關(guān)來確認(rèn)。”陳雪補(bǔ)充道。
 
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